דואגים לעתיד הילדים: לחסוך להשכלה גבוהה או לדירה?


בני שהינו   |  15.11.2015 / 11:22:12
אחד הנושאים שמטרידים כל זוג הורים צעיר (וגם כאלה שכבר מנוסים), הם סכומי הכסף האדירים שאנו נידרש להוציא במהלך חיינו על מנת לספק לילדינו חיים טובים ועתיד מבטיח. לכולנו ברור שביום בו הילד או הילדה שלנו יגדלו, ויגיעו אלינו נרגשים לספר שהם מתחתנים, או התקבלו לתוכנית לימודים נחשקת בארץ או בחו"ל, אנחנו נשמח בשבילם - וגם קצת נדאג. כיצד נממן את כל זה?
אז כדי שלא תיתפסו עם ארנק ריק, מומלץ לחשוב על החיסכון כבר בשלב האולטרסאונד. אבל גם אם לא פתחתם תכנית חיסכון ביום שבו הבליח התינוק שלכם לאוויר העולם, עדיין אפשר וכדאי לתקן. על כך נאמר, שעדיף מאוחר...
השכלה, לימודים, אוניברסיטה!
בבואנו לחשוב על מטרת החיסכון שלנו, קחו בחשבון שאין החזר השקעה בילדים שמחזירה את עצמה טוב יותר מאשר התשלום על השכלה גבוהה ולימודים. לכן – אם אתם לא יכולים לפתוח מספר תכניות חיסכון, כדאי שתתמקדו בהפרשת חלק מההכנסות לטובת מימון לימודים גבוהים לילדכם, ולא, למשל, לחיסכון לדירה. נכון שרכישת דירה היא אחת מהעסקאות הגדולות שאדם עושה בימי חייו, אולם כושר השתכרות והצלחה בלימודים יעזרו לילדיכם לעזור לעצמו הרבה יותר מהנכס שתרכשו עבורו.
 
חשוב שתדעו, שבכל העולם נרשמת מגמה של עלייה מתמדת בעלות שכר הלימוד וההוצאות הנלוות (כמו שכר דירה). מימון שכ"ל ושכ"ד יכולים להכביד מאוד על ההוצאות השוטפות של המשפחה ולכן כדאי להיערך לכך מבעוד מועד. כמו כן, מחקרים מראים שסטודנטים שמשקיעים את כל זמנם בלימודים ולא עובדים באופן משמעותי תוך כדי לימודיהם - מצליחים יותר בלימודים וכושר ההשתכרות שלהם לאחר מכן - גבוה יותר. כמו כן, הסטטיסטיקה מלמדת שאנשים שמשקיעים בלימודיהם נוטים לבחור לעצמם בני זוג משכבה סוציו אקונומית דומה ויחד הם מצליחים כלכלית יותר מאנשים שלא למדו.
אז כמה לשים בצד ללימודים?
כאמור, האופציה העדיפה היא פתיחת תכנית חיסכון לכל ילד שנולד, עם הגיחו לאוויר העולם. לשם מימון תואר ראשון, על כל ההוצאות הנלוות, אנו נידרש לכ-200 אלף שקלים בממוצע, שהם מעל ל-66 אלף שקלים לשנה במשך 3 שנים, כולל הוצאות מגורים, מחיה וכו'.
 
במקרה שהתחלנו לחסוך מהיום הראשון, עד שהילד בן 22 (הגיל שבו בד"כ מתחילים בלימודים גבוהים בישראל), נצטרך להפריש מדי חודש כ-760 ₪ לטובת מטרה זו. במקרה שהתחלנו לחסוך כשהילד בן 6, הרי שיש לנו 192 חודשים לחסוך, ונצטרך לחסוך מעל ל-1,000 ₪ מדי חודש.
 
מדובר בסכומים לא מבוטלים לכל הדעות, אולם אם נרצה לממן השכלה איכותית לילדינו – פחות מזה פשוט לא יספיק. זכרו שעוד צעצוע, ארוחה במסעדה או בגד ממותג אולי ישמחו את ילדיכם בטווח הקרוב, אבל לא יסייעו לו להצליח בחייו הבוגרים. לכן עדיף כבר בשלב מוקדם לחשוב על סדר העדיפויות המשפחתי ולקדש את החיסכון ללימודים.
ואולי בכל זאת דירה?
היה ובכל זאת החלטתם לחסוך כסף על מנת לסייע לילדיכם לרכוש דירה, במקום או בנוסף למימון ההשכלה, יהיה עליכם לחסוך מדי חודש לא פחות מ-1,560 ₪ (לפי ערך הכסף הנוכחי).
 
וכיצד הגענו לחישוב זה? נאמר שדירה ממוצעת למגורים עולה בישראל כ-1.2 מיליון ₪. במצב כזה, זוג צעיר שמבקש לרכוש דירה יצטרך באופן אידיאלי להביא כ-300 אלף ₪ מכל אחד מבני הזוג כמקדמה, ולשלם את 600 האלף הנותרים באמצעות נטילת משכנתא.
 
אז איך נחסוך?
היה והתחלתם לחסוך לילדים בגיל 6, השקיעו 60% מהכסף במניות, ובמהלך 16 השנים הבאות הורידו מדי שנה ב-2.5% את החלק המנייתי בתיק. בסמוך למועד הפירעון (ברגע שאתם יודעים בוודאות מהו), הורידו את הרכיב המנייתי ל-20% בלבד מהתיק. מאחר ומדובר בחיסכון חודשי מומלץ לרכוש תעודת סל (אינדקס), רצוי של תל אביב 100 ואפשר גם של תל אביב 25. את 40% הנותרים מהכסף השקיעו כך: מחצית באג"ח ממשלתי צמוד (עדיף להצמיד למועד הפירעון), 10% נוספים באג"ח ממשלתי שקלי (שח"ק) ואת עשרת האחוזים האחרונים השקיע באג"ח תל בונד 60.
התמקחו על העמלות
מטרת החיסכון היא לצבור כסף לעתיד, לשמר את ערכו ואף להוסיף עליו עם הזמן. עמלות גבוהות ולא מוצדקות יכולות לשחוק ואף לפגוע משמעותית ברווחים שלכם. אם ותקבלו את העמלות שהגוף החוסך מכתיב לכם, אתם עלולים למצוא את עצמכם משלמים 30-40 אחוז מהרווח על עמלות שונות ומשונות. כמו כן, בדקו אפשרות לפתוח תכנית חיסכון שלא בבנק, אלא בגופים שהינם חברי בורסה ואינם בנק. אם בכל זאת אתם חוסכים באמצעות הבנק, וודאו שעמלת המכירה והקנייה עומדת על 0.1-0.2 אחוז מסכום הפעולה, ועמלת השמירה מתקרבת ל-0 אחוז. דעו שישנם  בנקים שגובים עמלה בגובה של 0.6% על שמירת הכסף – במצטבר מדובר באחוז משמעותי מאוד מהכסף ואין סיבה להסכים לשלם כל כך הרבה על עמלות שנוגסות בחסכון שאמור להבטיח את עתיד ילדיכם – אל תהססו להתמקח גם על עשירית אחוז.
 
כמה טיפים חשובים:
 
העבירו את הכספים לחיסכון בהוראת קבע.
 
הקפידו שבתיק ההשקעות לא יהיה מרכיב עם חשיפה למטבע חוץ, אינכם רוצים להסתכן בשינויים בשער ההמרה.
 
הקפידו לקנות אג"ח לפדיון בלבד. על ידי קניית אג"ח אתם דוחים למעשה את תשלום המס, אותו אתם אמורים לשלם רק בעוד 8 שנים, עם הוצאת הכספים מהתוכנית. לאג"ח היתרונות שלו והוא בחזקת "קנה ושכח". פשוט אחרי הקנייה לא לגעת עד הפדיון.
 
אל תתפתו לקנות ולמכור ניירות ערך ו"לשחק" עם הכסף. החליטו על מדיניות חיסכון ועדכנו אותה רק במידת הצורך.
 
הילד קיבל סכום כסף גדול באופן פתאומי (מתנת בר מצווה, ירושה וכו')? שימו אותו בחיסכון נפרד.
 
 


תגובות




הכותבים/המסוקרים הינם עובדי/מועסקים ע"י אלומות בית השקעות. אלומות בית השקעות, ו/או חברות בת ו/או גופים קשורים ו/או הכותבים/המסוקרים עשויים למכור ו/או לקנות ו/או להחזיק בניירות ערך ו/או הנכסים הפיננסיים הנזכרים במצ"ב, לרבות באמצעות נכסים ובמכשירים פיננסים שונים וכיו"ב. אין לראות באמור בהודעותיו של הכותבים/המסוקרים הנ"ל משום הצעה ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא לרכישה ו/או מכירה ו/או החזקה של ניירות ערך ו/או נכס פיננסי המתוארים בהן או בכלל, ו/או של ניירות ערך ו/או נכסים פיננסים אחרים כלשהם ו/או המלצה להשקעה באפיקים ספציפיים ו/או כללים כלשהם. יובהר כי, תיתכן זיקה בין הכותב לבין נכסים ו/או מכשירים פיננסים. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ובשום אופן אינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה שימוש בו, עושה זאת על דעת עצמו ועל אחריותו בלבד.

דף הבית
תחומי פעילות

תיקי השקעותקרנות נאמנותניהול עושר משפחתישירותי איתותיםאלומות הון-ליין

אודות

אודות אלומותחברי הנהלהגילוי נאותתנאי שימוש (רשימת תפוצה)

זירת תוכן

מחקר ואסטרטגיהגיליון תחזיותבלוגיםניהול כספי ציבור וניהול סיכוניםאלומות בתקשורת

צור קשר

צור קשרדרושיםפניות הציבור



תיקי השקעות

נעים להכיר - הצוותיתרונות ניהול תיק באלומותהמוצרים שלנופילוסופיית השקעות ניהול תיקים בפיקוח הלכתי

קרנות נאמנות

נעים להכיר - הצוותקרנות נאמנות

ניהול עושר משפחתי

אודות ניהול עושר משפחתימה כולל השירותשלבי העבודההיתרונות הגדולים שלנו:

המומחים של אלומות סוקרים ומנתחים עבורכם את שוק ההון
הירשמו עכשיו!


טבלת הסבר פרופילי חשיפה
שיעור השקעה מרביחשיפה למניותחשיפה למט"ח
0%00
עד 10%1A
עד 30%2B
עד 50%3C
עד 120%4D
עד 200%5E
מעל 200%6F

(!) - הוספת סימן קריאה משמעה כי הקרן עשויה ליצור חשיפה לאג"ח שאינו בדירוג השקעה. אג"ח שאינה מדורגת בדירוג השקעה : אג"ח קונצרנית ו/או אג"ח שהנפיקה מדינה שאינה מדינת ישראל, שאינה מדורגת או שהיא מדורגת בדירוג נמוך מ- (BBB-) או מדירוג מקביל לו".